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存款利率接踵下调 增额终身寿险补位“中不中”?

2022-09-20
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【导读】 存款利率下调正在进行中。继9月15日工农中建交及邮储银行6家银行下调定期存款利率后,中信银行等6家股份制银行9月16日发布公告,宣布下调定期存款利率。

  存款利率下调正在进行中。继9月15日工农中建交及邮储银行6家银行下调定期存款利率后,中信银行、光大银行、民生银行、平安银行、浦发银行、广发银行等6家股份制银行9月16日发布公告,宣布下调定期存款利率。

  根据公告,六家股份制银行调整后的存款挂牌利率基本保持一致。其中活期存款年利率为0.25%,一年期定期存款利率为1.85%,三年期定期存款年利率为2.65%,五年期定期存款年利率为2.7%。存款利率下调的同时,固定利率的寿险产品前来凑热闹,其中增额寿险最受市场关注。

存款利率接踵下调 增额终身寿险补位“中不中”?

  增额寿险“补位”

  在股份行下调存款利率的前一日,工商银行、农业银行等多家国有银行表示自9月15日起调整个人存款利率,包括活期存款和定期存款在内的多个品种利率有不同幅度的微调。其中,三年期定期存款和大额存单利率下调15个基点,一年期和五年期定期存款利率下调10个基点,活期存款利率下调0.5个基点。

  这已经不是年内存款利率第一次下调。 在今年4月央行就指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制,自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率,合理调整存款利率水平。工农中建交邮储等国有银行和大部分股份制银行均已于4月下旬下调了其1年期以上期限定期存款和大额存单利率。

  存款跌到,保险吃饱。随着存款利率走弱,增额终身寿险刷屏。“存款利率下调,不怕不怕不怕啦!3.5%复利的增额终身寿保险产品能帮你”;“不管存款利率如何降,增额终身寿险保证3.5%的年化收益率,写进合同”。

  什么是增额终身寿险?可以先了解下终身寿险,所谓终身寿险是指保障期限为终身的寿险,即从保单生效开始,无论什么时候身故或全残,保险公司都会给付约定的金额。

  终身寿险又分为定额终身寿险和增额终身寿险,其中,定额终身寿险的保额是固定的,顾名思义,不管被保人何时发生合同所约定的保险事故,买多少保额就赔偿多少保额。

  而增额终身寿险的保额是会长大的,从第二个保单年度开始,有效保额会按照固定的利率进行递增,活得越久,那所累积的保额就越多,同时现金价值也会跟着增长。

  某保险经纪CEO尚萌萌在接受记者采访时表示,存款利率的下调,会直接利好具备长期储蓄功能的保险,比如增额终身寿 ,还有部分的养老年金产品。其中养老年金产品,会比较合适身体比较健康,预计寿命比较长的人群,这样能对后续养老提供充足的资金补充。因为是按照寿命时间领取,因此时间越长,相比存款利率而言,整体收益会越高。预计到90岁的话,长期的收益可以达到4%。缺点是每年领取的额度是固定的,不能按用户实际需求领取额度,特别在养老阶段需要大笔支出的时候,会比较难以满足。

  而增额终身寿,具备大部分养老年金的优点,可以帮助实现长期储蓄功能,短期需求也可以通过减保解决按需领取。因为合同约定的保单复利3.5%,按照持有30年测算的话年单利可以达到6%左右。对于民众而言,如果有比较中长远的比如子女教育支出、婚嫁金、创业金等需求,5—10年左右没有特别多急需的资金需求的话,通过增额终身寿相当于做了整体收益率远高于存款利率的长期储蓄。特别是在养老阶段,这笔钱可以解决大额开支,同时还能保障稳定增值,基本能解决多数人的养老需求。

  咨询量大增4成

  “存款利率下调消息出来后,昨天我们客户中对于增额终身寿险的咨询量和过往比增加了约40%,很多人都选择了年缴5—10万的方式,将闲散资金聚集起来,为未来保增添一份收益更稳定更高一些的保障。”尚萌萌表示。

  暨南大学医学硕士,北美高级寿险管理师孙晓四在接受记者采访时表示,目前实体经济面临一定压力,十年国债利率已经降至2.68%左右,叠加全球风险事件和疫情的影响,未来投资品收益率进一步下降的可能性较大。增额寿险未来会是一个较好的理财产品,目前增额寿险的年化收益率多集中在3.5%左右,且可以按照复利计算。“其实并不是近期增额寿险才开始火爆,而是从去年就已经出现火的苗头,火的主要原因还是目前投资品匮乏。 ” 孙晓四表示。

  不过他也认为增额寿险有自己的短板,主要是前期的流动性较差,如果是资金在5年之内是需要流动的,不建议购买,否则提前支取,会面临较大的资产损失。

  除了流动性问题之外,也有业内人士表示, 由于增额终身寿险因为兼具了保险和理财两个功能,所以产品在价格上,相比单一功能的保险要偏贵,此外前期的保障也较少。“并没有完美的理财产品,还是要根据自己的需求进行选择。”该人士表示。(文章来源:21世纪经济报道)

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